Како купити кућу са студентским кредитом - а да вас то не кошта ни пени више

Степен? Проверавати. Депозит за кућу која ме ништа није коштала? Проверавати.(Слика: Гетти)

Куповина куће милионима младих Британаца изгледа као немогућ сан.

Не само да морате да зарадите довољно да бисте добили хипотеку, већ морате и некако да пронађете десетине хиљада фунти за депозит док још увек плаћате кирију, плаћате рачуне и - па - имате живот.

Али шта ако постоји начин да пронађете депозит, а да не морате да штедите, одете до руке родитељима или освојите лутрију?

Добра вест је да не постоји ризик и неће бити за свакога, али овај паметан хак би могао да финансира цео ваш депозит уместо вас или вас у најмању руку доведе много брже - и потенцијално ће освојити & апос; Неће вас коштати ни пени више за то.

Срж идеје

Подаци из Халифакса показују да је просечан депозит за прву кућу сада 33.127 фунти. Истраживање је такође открило да се просечна старост оних који купују прву кућу попела на 31 годину.

Али шта ако бисте тај новац могли да добијете много брже, а да не морате да уштедите више?

Па, кључ овог трика је комбиновање две постојеће владине шеме за максималну корист: Студентски кредити и доживотна ИСА .

Док владине шеме као нпр Помоћ при куповини и Заједничко власништво - и подстицај за царину - сви помажу људима да брже ступе на мердевине - велико повећање новца долази од два производа за уштеду: помоћи при куповини и доживотних МСР.

Они узимају оно што уштедите и повећавају га за 25% ако готовином купите кућу. Максимална корист је додатних 1.000 фунти годишње - што значи да се 4.000 фунти вашег новца претвара у 5.000 фунти према вашем депозиту.

Али шта ако сте уместо да уштедите 4.000 фунти само искористили део свог студентског кредита?

Сваки студентски зајам - без обзира на то колико је велики - враћа се по истој стопи (9 п од сваке фунте коју зарадите преко 25.000 фунти годишње). Штавише, дуг се брише након 30 година, без обзира на то колико још дугујете.

Иан Вригхт прва жена

То значи да за вас нема апсолутно никакве разлике између тога што вам преостаје само 1 ГБП и 50 000 ГБП за отплату када напуните 51 годину.

Дакле, учињено како треба, могли бисте напустити универзитет са хиљадама фунти према свом депозиту који је већ у банци, а да вас то уопште не кошта.

Сигурно је то превише добро да би било истинито? Па, ево како то функционише детаљно и да ли је то заиста добра идеја.

Колико могу да позајмим у студентским кредитима?

Можете га користити за шта год желите

Пре свега, важно је разумети колико можете позајмити.

Студенти који ове јесени почињу универзитет могу се пријавити и за зајам за школарину и за зајам за одржавање.

Редовни студент може се пријавити за зајам за школарину у износу до £ 9,250. Овај зајам се плаћа директно вашем универзитету или факултету.

Осим тога, можете поднети захтев за Зајам за одржавање ради трошкова живота. Износ који можете позајмити зависи од тога где живите или студирате - као и од прихода вашег домаћинства.

Ако живите далеко од куће ван Лондона, можете добити највише 8.700 фунти, а ако живите далеко од куће у Лондону, можете добити највише 11.354 фунти.

Али ово почиње да се смањује када приход домаћинства премаши 25.000 фунти.

Кредити за одржавање се уплаћују на ваш банковни рачун на почетку рока.

Опширније

Ваш водич до студентског новца

Давање кредита у доживотни ИСА -добра или лоша идеја?

Док је ваш зајам за одржавање намијењен животним трошковима (попут хране, станарине и књига), могли бисте размислити о узимању новца од студентског кредита сваке године и стављању у доживотну ИСА.

Очигледно је да било који новац који уштедите неће бити доступан за плаћање ваших животних трошкова - али ако ипак подижете кредит како бисте покрили школарину, додавањем више нећете заправо повећати своја плаћања.

Једини утицај који ће то имати на новац који морате да вратите је ако направи разлику између тога што га клирингујете, а не 30 година пре него што је дуг избрисан.

С обзиром на то да 83% ученика није предвиђено да поравнају своје кредите у року за отплату, то значи да ће то бити погођено само дипломираним студентима с највећом платом - а ако зарађујете толико новца приуштивши кућу, то је мањи проблем.

Опширније

Тајне како доћи на стамбену лествицу

Како функционишу ИСА -и за цео живот - и можете ли их вратити у хитним случајевима?

Доживотни ИСА је нови рачун без пореза осмишљен да помогне онима од 18 до 39 година да купе своју прву кућу у вредности до 450.000 фунти. (Алтернативно, можете га користити за уштеду за пензију).

Можете уштедети до 4.000 фунти годишње без пореза у доживотном ИСА-у који се надопуњује са 25% државног бонуса. То значи бонус без пореза од 1.000 фунти за оне који уштеде пуних 4.000 фунти.

Већину новца можете вратити у хитним случајевима, али они ће узети 25% новца - што брише корист од уштеде тамо, а не негде другде.

Уз доживотну ИСА, можете бирати између готовине и акција и акција-иако тренутно постоји само један провајдер (Скиптон Буилдинг Социети плаћа 0,75%) који нуди једног као традиционални штедни рачун.

Ако желите рачун са акцијама и акцијама, постоји прилично већи избор.

Ако тражите ниске накнаде и не смета вам да одаберете у која ћете средства уложити новац, опције укључују Харгреавес Лансдовн и АЈ Белл.

Остали провајдери укључују Нутмег, Кутију за новац, Центар за дељење и ОнеФамили - али обавезно проверите накнаде јер би то могло да поједе поврат.

Колико ћу добити ако уложим новац од студентског кредита у доживотну ИСА?

Можете ли на овај начин изградити депозит? (Слика: Гетти Имагес)

Ако одлучите да уложите новац са свог студентског рачуна у доживотну ИСА, ваш новац би могао порасти за пристојан износ.

Сарах Цолес из саветника, Харгреавес Лансдовн , рекао је: Ако бисте могли некако да уштедите 4.000 фунти годишње од студентског зајма да бисте уплатили доживотну ИСА, великодушност шеме значи да би до дипломирања ваших 12.000 фунти могло да прерасте у чак 16.587,88 фунти које ћете користити као својину депозит.

„То је зато што свака 4.000 фунти добије Влада до 5.000 фунти, а поврх тога могли бисте постићи раст инвестиција (овде се претпоставља 5%).

Дакле, то је половина просечног депозита у тренутку када дипломирате.

Да никада више нисте додирнули тај новац, а он је наставио да расте истим темпом, до 35. године уштедели бисте потребних 33.000 фунти.

Да сте успели да задржите доприносе од 4000 фунти годишње, имали бисте то до 24 - само 3 године након дипломирања.

Мува у масти

Дуг ће наставити да расте (Слика: Е +)

107 значење броја анђела

Наравно, није тако једноставно.

Великодушност доживотног ИСА -а значи да бисте могли имати паушални износ који је 3.000 фунти већи од вашег дуга “, додао је Цолес.

„Међутим, будући да можете да користите само доживотну ИСА - и бонус - за куповину имовине, након што купите кућу, и даље ћете дуговати овај део студентског кредита, а на њему ће и даље расти камате.

Током вашег образовања, камата се ускоро повећава, тренутно на задивљујућој стопи од 6,1% на садашњем нивоу.

Након тога каматна стопа се заснива на вашој заради - која тренутно варира између 3,1% и 6,1%.

Али можда нећете морати да вратите овај дуг

Након 30 година, преостали новац нестаје (Слика: Гетти)

Иако ово може учинити идеју о коришћењу вашег студентског кредита за изградњу депозита мање привлачном, постоји још један обрат који би вам могао поново променити мишљење.

Према најновијим правилима за студентске кредите, морате почети да враћате отплату тек када зарадите еквивалент од 25.000 фунти, у том тренутку ћете вратити 9% зараде изнад тог прага.

Оно што је најважније, оно што студентске кредите чини јединственим у односу на друге кредите је чињеница да ће се отписати оно што остане неплаћено 30 година након што сте испунили услове за почетак отплате.

Истраживање Харгреавес Лансдовн -а сугерише да би дипломирани студент морао да има почетну плату од 56.000 фунти годишње да би отплатио цео кредит, док Институт за фискалне студије рачуна да 83% дипломаца никада неће отплатити студентски кредит у пун.

Патрицк Цоннолли из саветника Цхасе де Вере , рекао је: Могуће је да никада нећете морати у потпуности отплаћивати студентски кредит.

„У том погледу, можда би имало смисла користити новац из студентског кредита за улагање у доживотну ИСА јер га нећете морати враћати.

'Међутим, морали бисте претпоставити да никада нећете бити већи зарађивач да би ово успјело.

„Ако касније завршите као већи зарађивач, ово би се могло дугорочно показати као лажна економија.

Добро размислите пре него што кренете овим путем

Уверите се да познајете правила игре пре него што почнете да играте

Ако размишљате о узимању новца од студентског зајма и његовом стављању у доживотну ИСА, морате разумети у шта се тачно упуштате.

Цоннолли је рекао: Опћенито је лоша идеја позајмљивати новац за улагање, осим ако нисте сигурни да ће поврат који остварите улагањем бити већи од камате коју плаћате на позајмљени новац.

Истиче да ће, ако свој доживотни ИСА сачувате у готовини, принос бити знатно мањи од камата које се акумулирају на дугу.

Цоннолли је додао: Ако улажете у акције и акције, преузимате већи ризик - а принос је неизвестан. Можете чак и изгубити новац.

Размислите како ћете финансирати своје животне трошкове

Још увек вам је потребна готовина за живот (Слика: ГЕТТИ)

Што је још важније, морате размислити о томе како ћете финансирати своје животне трошкове ако уложите 4000 фунти годишње у ИСА за свој живот.

Цолес је рекао: Најважнија мука у масти је чињеница да живот без 4.000 фунти вашег студентског кредита сваке године није очајнички практичан.

„Животни трошкови већине људи далеко су већи од зајма за њихово одржавање, па уместо да оставе зајам, они се боре да саставе крај с крајем.

„То значи да ће вам, ако желите да свој студентски кредит претворите у свој први дом, бити потребан добро плаћен посао док студирате-или веома великодушни родитељи.

С тим у вези, ако сте у могућности да пронађете начин да ово функционише, ово би могао бити ефикасан начин да започнете свој радни век - са зарадом прилично пристојног депозита за ваш први дом.

Боља лекција

Иако би било могуће финансирати ваш имовински депозит студентским зајмом, боља лекција је да уштедите раније и искористите понуђене шеме за помоћ.

Ако стекнете навику раног улагања додатног новца или већих залогаја у доживотни ИСА, имате потенцијал да искористите бонус од 25% уштеде, као и вишегодишњи раст те готовине - што значи да ћете бити далеко бољи положај када одлучите да је време за куповину.