Министарство финансија је рекло да ће шема 'помоћи да власништво над кућама постане стварност' за многе купце који се надају(Слика: Гетти Имагес)
Тржиште некретнина требало би да добије нови подстицај од данас јер нове хипотеке од 95% које подржава трезор улазе на тржиште у настојању да „генерацијску ренту претворе у генерацијску куповину“.
Према шеми државних гаранција, банке и грађевинска друштва нудиће хипотекарне кредите зајмопримцима са само 5% депозита, а влада ће деловати као гарант ако купац не изврши своја плаћања.
Канцелар Рисхи Сунак рекао је да би шема дала зајмодавцима поверење које им је потребно да поново почну да кредитирају након што су током пандемије повукли стотине уговора од 95 одсто.
Рекао је: „Сваки нови власник и усељеник подржава послове у целом стамбеном сектору, али уштеда за довољно велики депозит може бити тешка, посебно за купце који први пут купују кућу.
Кроз шему, влада ће вратити 15% хипотека купцима - узимајући укупан кредит на 95% (Слика: Емпицс Ентертаинмент)
'Давањем зајмодавцима опције државне гаранције на 95% хипотека, постаће доступни још многи производи који ће ојачати сектор, отворити нова радна мјеста и помоћи људима да остваре свој сан о посједовању властитог дома.'
Шта треба да знате? У наставку детаљније разматрамо шему и како би она могла да функционише за вас.
1. Отворено је (скоро) свима
Иако је шема рекламирана за прве купце, није ограничена само на оне који се надају да ће се први пут попети на мердевине.
Нове хипотекарне гаранције биће доступне свима који купују некретнину чија је цена до 600.000 фунти, осим ако не улажу у куповину или изнајмљивање станова.
Идеја је да се стимулише тржиште, али омогућавање свима лаког приступа јефтиним хипотекама има своје проблеме - посебно у време када су цене већ нагло скочиле због одмора у царини.
То значи да ће се на љествици кретати више људи, а не само оних који јој се придруже - ефективно стварајући више конкуренције за оне којима је помоћ најпотребнија.
2. Како то функционише
Кроз шему хипотекарних гаранција, влада ће понудити делимичну гаранцију, углавном од 15%, за компензацију зајмодавцима ако зајмопримац не изврши отплату.
То ће зајмодавцима пружити поверење које им је потребно да покрију преосталих 95% кредита, под условом да купац прође све провере приступачности.
Укратко, влада ће надокнадити хипотекарном зајмодавцу до 15% у случају враћања имовине.
Да је некретнина вредна 300.000 фунти, зајмодавац би понудио 80%, а влада би деловала као гарант на додатних 15%, узимајући укупан кредит на 95%. Купац би тада покрио преосталих 5%.
Ако би стан био враћен у посјед, банка би тада вратила тих 15% од владе.
3. Ко то нуди?
Већина великих зајмодаваца ће бити део шеме - али мораће се проћи строги критеријуми (Слика: Блоомберг преко Гетти Имагес)
Ллоидс, Сантандер, Барцлаис, ХСБЦ и НатВест почињу да нуде производе ове недеље, а Виргин Монеи ће то учинити следећег месеца.
Међутим, неки зајмодавци, као што је Халифак, који је део Ллоидс Банкинг Гроуп, и Барцлаис су рекли да ти производи неће бити доступни за новоградње (више о томе испод).
Неке од нових хипотекарних стопа су близу 4% за двогодишњи уговор са фиксном каматном стопом.
На пример, стопе на нових хипотека од 95% компаније НатВест почеће од 3,9% - тако да је важно куповати.
4. И даље се своди на ваше приходе
Иако многи зајмопримци могу приуштити плаћање хипотеке по просечној хипотекарној стопи, они ће такође морати да положе тест приступачности хипотеке како би добили кредит.
Овај тест приуштивости је постављен тако да може да приушти хипотеку од 3% у односу на стандардну променљиву стопу која је тренутно 3,6%.
То значи да ће нови зајмопримац можда морати да приушти хипотекарну стопу од 6,6%.
Ллоид Цоцхран, шеф хипотека у НатВест -у, рекао је: „Једна од ствари које радимо је да обезбедимо да клијент може да приушти ту стопу. Такође гарантујемо ... да клијент може приуштити тај кредит ако би каматне стопе порасле. '
5. Неке нове верзије су искључене
Нова шема доступна је за некретнине до 600.000 фунти за прве купце и усељенике, али неке банке су изузеле новоградње.
То је зато што постоји велика забринутост да су ове некретнине пренадуване и да би заправо могле умањити вриједност.
Симон Гаммон, управни партнер хипотекарног посредника Книгхт Франк Финанце, рекао је да се сматра да су новоизграђене некретнине посебно осетљиве на пад цена.
Банке гледају на некога ко купује потпуно нови дом као на некога ко купује потпуно нов аутомобил-плаћају премију због чињенице да га нико други није поседовао, па оног тренутка када добијете кључеве вреди мање него што сте платили то, објаснио је Гаммон.
6. Трајаће до следећег Божића
Влада је рекла да намерава да спроведе шему од априла 2021. до децембра 2022. године, али ће преиспитати сталну потребу за програмом према планираном датуму завршетка.
капри-сунце плесни
7. На крају бисте могли да платите превише
Постоји забринутост да ће овај потез повисити цијене кућа јер повећава потражњу за становима, али не ставља у систем већу понуду станова.
Ово долази са многим великим проблемима.
Аннелиесе Доддс, канцеларка у сенци лабуриста, рекла је за Тимес Радио да ће хипотекарна шема од 95% помоћи само онима који већ могу себе да виде као куповину некретнине.
„Број људи којима ће помоћи та нова шема је веома, веома мали и могао би на крају повећати трошкове становања за све остале, рекла је она.
Видели смо тако мало од конзервативаца да повећамо понуду квалитетних станова - то је оно што се заиста поставља питање - да ли можемо да произведемо те заиста приступачне куће.
Та шема кредита, у ствари, не мора ићи према оним заиста приступачним кућама. Не мора ићи у правцу пружања социјалних домова, као што сам рекао, заиста постоји ризик да посвуда повисе трошкове становања. На крају, то ће бити јако лоше за станарину за генерацију, а не за помоћ за генерацију закупнине као што је премијер обећао. '
8. Упозорење о негативном капиталу
Као што смо поменули, цене кућа су расле - делимично због владиних подстицаја. Али шта се дешава ако изненада падну?
Ако сте позајмили 95% онога што сте платили за кућу, цене падају за 20%, па бисте могли да дугујете више од оног што сте позајмили - гурајући вас у негативан капитал.
То значи да заправо дугујете више него што ваш дом вреди.
9. Купујте около
Банке такође враћају сопствене понуде од 95%, па упоредите стопе - јер ће вам на другом месту бити јефтиније.
Халифак нуди маргинално јефтинији двогодишњи поправак (3,73%) од својих ривала, иако долази са накнадом од 999 фунти.
НатВест нуди 3,9% без накнаде, док Барцлаис има двогодишњи поправак без накнаде 3,99%. На крају, оно што желите је најнижа камата за најдужи период - тренутно Натвест нуди најјефтинији петогодишњи поправак по 4,04% без накнаде.
С друге стране спектра, ТСБ нуди 4,69% две године ван схеме - али то укључује и нове верзије.
Марк Харрис, извршни директор хипотекарног посредника СПФ Привате Цлиентс, објашњава: Гледајући дугорочне, петогодишње поправке, већина производа у понуди је унутар 25 базних поена, без обзира на то да ли схеме подржавају владе или не. Цовентри БС предњачи са петогодишњим поправком на 3,89 одсто.
Купци који морају више да плате унапред могли би да закључе још нижу стопу.
Анализа каже да би се каматне стопе могле значајно смањити, за чак 0,75 процентних поена, за зајмопримце који се могу проширити на депозит од 10%.
Иако стопе на 95% производа изгледају конкурентније како на тржиште долази више зајмодаваца, вреди напоменути да ако постоји могућност да се пронађе још 5% депозита, тада стопе од 90% ЛТВ почињу од 3% за двогодишње поправке и 3,3% за петогодишње поправке, додаје Харрис.
Финансијски стручњак на Монеифацтс.цо.ук Елеанор Виллиамс препоручује зајмопримцима да траже независне и стручне савете када траже хипотеку.
Рекла је: „Најбоља хипотека за њихове околности сводиће се на више од саме стопе, а приликом разматрања производа важно је узети у обзир укупну, истинску цену читавог посла.
'То значи уравнотежење трошкова, као што су накнаде, са свим могућим пакетима подстицаја од којих зајмопримац може имати користи, у односу на почетну стопу.'
10. Само најбогатији ће добити 600 хиљада фунти
И даље се своди на ваш приход, а реално гледано људи који си могу приуштити хипотеку од 600.000 фунти нису они који се највише боре (Слика: Гетти)
Канцеларка је рекла да ће шема понудити 95% хипотека на куће у вредности до 600.000 фунти - уз депозит од само 30.000 фунти.
Али то не значи да ако уштедите 30.000 фунти, моћи ћете одмах купити кућу од 600.000 фунти.
Већина хипотекарних зајмодаваца ће вам дати правила у износу од четири до пет пута већег годишњег прихода домаћинства због правила приступачности. Дакле, да бисте добили хипотеку од 570.000 фунти, морали бисте да зарадите око 130.000 фунти.
То значи да би највећи добитници шеме од 5% могли да буду они који зарађују више - уместо да се људи заиста боре да купе кућу.
Најџел Пурвес, извршни директор Ваихоме-а, рекао је: „Политика хипотекарних кредита која хвата наслове је политички оштроумна, али је фластер на рани од метка.
„Питање приступачности изнајмљивача иде много дубље од депозита. Хипотекарни зајмодавци израчунавају своје позајмљивање множењем прихода домаћинства - а с просечном ценом куће у Енглеској која износи нешто испод 325.000 фунти, то значи да ће вам требати прилично велики приход домаћинства да бисте добили хипотеку од 95% да бисте себи приуштили куповину.
'Ако је влада заиста посвећена претварању станарине у генерацији у куповину генерација, мора радити заједно са индустријом некретнина на подизању свијести о иновативним начинима који ће помоћи људима да направе први корак на љествици власништва над кућама.'
11. Која друга помоћ је доступна?
Шема је једна од низа доступних флексибилних опција власништва над кућом.
ггг вс деревианцхенко ук тиме
Ово укључује Помоћ за куповину, Заједничко власништво и Шему првих домова.
Хелп то Буи нуди зајам за капитал до 40% у вашој кући - без камата првих 5 година. То је повезано са просечним ценама кућа у вашем подручју.
Заједничко власништво вам омогућава да купујете у деоницама од 10% - што можете затим & апос; степениште & апос; у корацима.
Схема Првих домова је нова политика која ће омогућити купњу по сниженим ценама купцима који први пут купују у Енглеској, који иначе не би могли себи то приуштити.
Тачније, према овој шеми, први купци ће моћи да купе новоизграђену кућу у својој заједници уз попуст од 30% на тржишну цену. Шема се покреће касније ове године.
Пријавите се на билтен Миррор Монеи -а за најновије савете и вести
Од универзалног кредита до отпуста, права на запошљавање, ажурирања путовања и хитне финансијске помоћи - имамо све велике финансијске приче о којима морате знати сада.
Пријавите се на наш билтен Миррор Монеи овде.
