Добијање двогодишње хипотеке сада је глупа идеја - шта бисте уместо тога требали учинити

Да сам само размишљао о овоме раније(Слика: Гетти)

Што се тиче хипотека, двогодишњи поправци су историјски били најпопуларнији производ у стабилној стопи с фиксном каматном стопом јер су јефтинији од дужих уговора-што значи нижа месечна плаћања хипотеке.

Марк Харрис из брокера, приватних клијената СПФ-а, рекао је: Двогодишњи уговори такође су привлачни јер дају сигурност на одређени временски период без предугог задуживања зајмопримца.

С обзиром на то да сте можда претпоставили да је одговор на одустајање од двогодишњег уговора, могло би доћи до изненађења када откријете да договор ове дужине можда тренутно није најбоља опција.

Зато.

Врло мала разлика у стопама између двогодишњег и петогодишњег поправка

Тренутно разлика у стопама између двогодишњих и петогодишњих исправки уопште није тако велика.

На пример, са до 60%зајма до вредности (ЛТВ), Барцлаис нуди двогодишњу исправку по 1,33%, док ХСБЦ нуди петогодишњу исправку по 1,74%, према брокеру, Андерсон Харрис. Ово је разлика од само 0,41%.

Са 80% ЛТВ-а, ХСБЦ нуди двогодишње поправке по 1,39%. Исти зајмодавац нуди и петогодишњи поправак који је само незнатно скупљи са 1,94%-разлика од само 0,55%.

Све ове понуде долазе са накнадом од 999 фунти.

Опширније

Каматне стопе

Па како се математика слаже?

Зајмопримац са хипотеком од 200.000 фунти која захтева 60% ЛТВ кредита на период од 25 година плаћао би 784 фунте месечно на двогодишњи уговор са Барцлаис-ом на 1,33%, према Адриан Андерсон из брокера, Андерсон Харрис.

Да су уместо тога склопили петогодишњи поправак-ХСБЦ-ов споразум од 1,74%-плаћали би 823 фунте месечно, рекао је Андерсон. То је само разлика од 39 фунти месечно за додатне три године сигурности и заштите од повећања каматних стопа.

Али не ради се само о месечним тарифама - чак и ако се ништа није променило у наредних 5 година, свеједно би вам било боље свеукупно са петогодишњим уговором. Зашто? Таксе.

Али узимање нове хипотеке након две године, а затим поново после 4 године, значи додатних 1.998 фунти само у таксама за производ током тог периода.

Убаците све посредничке накнаде, накнаде за процену вредности, правне послове и било шта друго, а ви говорите о готово идентичним трошковима - само уз додатни напор да се хипотека поново стави и додатни ризик да би стопе могле да порасту.

Давид Холлингвортх из брокера Лондон & Цоунтри додао је: Иако ће двогодишњи поправци и даље нудити најниже стопе [зајмопримци], зајмопримци морају узети у обзир корист дужег закључавања с обзиром на то колико су тренутно конкурентни средњорочни и дугорочни поправци.

„Сигурно видимо да се више зајмопримаца опредељује за отплату на пет година, јер одлучују да дуже заштите хипотекарне отплате по веома конкурентним стопама.

Опширније

Шта треба да знате о хипотекама

Петогодишња поправка могла би бити дугорочно боља опција

Такође морате размислити о томе да ли ће се дугорочни уговор дугорочно показати као боља опција.

Холлингвортх је рекао: Узимање двогодишњег уговора могло би значити да зајмопримци изађу из периода с фиксном каматном стопом у окружење са вишом каматном стопом. То би могло значити плаћање веће каматне стопе за остатак петогодишњег периода за који су могли бити закључани.

Рацхел Спрингалл из Монеифацтс -а сложила се да време откуцава колико дуго провајдери могу одржавати тако ниске хипотекарне стопе.

Рекла је: Ако се суочимо са два или три повећања каматних стопа у наредних годину дана, онда ће се зајмопримци који су управо закључили двогодишњи пакет осећати мало дефлационирано ако не изаберу петогодишњи поправак.

Нећете морати да плаћате тако често пребацивање са петогодишњим поправком

Ако се одлучите за двогодишњи фиксни, а не за петогодишњи уговор, морали бисте поново да заложите хипотеку након само две године-или ћете морати да платите зајмодавчеву вишу стандардну променљиву стопу (СВР).

Андерсон је рекао: Можда постоје трошкови поновне хипотеке - друга накнада за аранжман, вероватно накнада за процену вредности, а можда и накнада за брокера - у зависности од тога за који се производ дужник определио.

Са петогодишњим поправком, нећете се поново суочити са овим таксама и преокретима све до 2023.

Мењање хипотеке сваке две године може почети да постаје скупо - и помало гњаважа, рекао је Спрингалл.

Правни трошкови и накнаде за производе ускоро могу порасти - посебно ако нисте успели да пронађете договор који нуди уштеду на унапред плаћеним трошковима.

Петогодишње поправљање нуди већи мир

У исто време, са толико текуће економске неизвесности, петогодишње решење може изгледати све привлачније, јер нуди душевни мир за то мало дуже.

Холлингвортх је рекао: Уз притисак на повећање хипотекарних стопа - не само као резултат потенцијалног повећања каматних стопа, већ и због окончања Шеме ороченог финансирања која доводи до повећања трошкова финансирања кредитора - шанса да се поправи на тренутним нивоима можда се више неће видети .

„Са неизвесношћу како се преговори о Брекиту настављају-а инфлација остаје изнад циља и већ повећава трошкове домаћинства-дугорочнији договор могао би бити само сигурносни покривач који је потребан неким зајмопримцима.

Исхаан Малхи из интернетског хипотекарног посредника Труссле додао је: Очекује се да ће трошкови задуживања расти како одређене банковне субвенције нестају и каматне стопе расту.

кутија за Бадње вече за малу децу

„У таквом окружењу, закључивањем конкурентног петогодишњег фиксног договора ваша отплата ће бити стабилна у наредних неколико година, док се земља помири са све неизвеснијом економском будућношћу.

Поступајте брзо да бисте обезбедили јефтино петогодишње решење

Ако размишљате о искориштавању конкурентног петогодишњег поправка, морате дјеловати прије него касније, јер тржишта предвиђају да би ове године могла доћи до још два повећања основне стопе.

Холлингвортх је рекао: То је већ почело да улази у хипотекарне стопе, а велики зајмодавци - укључујући Халифак и Натионвиде - повећали су неке од својих фиксних стопа у протеклој недељи.

„Зајмопримци нису касно да искористе још увек конкурентне стопе у понуди - али ако размишљате о томе да поправите стопе како бисте смањили своје трошкове и заштитили се од будућих повећања каматних стопа, морате предузети мере.

Опширније

Становање

Да ли бисте требали размислити о поправци на дуже од пет година?

Ако вам се свиђа идеја о дугорочном душевном миру, можда ћете бити у искушењу да договорите хипотеку на још дуже-а потенцијално и на 10 година.

Према Лондон & Цоунтри, тренутно можете добити 10-годишњу исправку на 2,39% на до 60% ЛТВ са ТСБ. Са до 90% ЛТВ-а, можете добити 10-годишњу исправку на 3,25% са Цовентри Буилдинг Социети.

ТСБ уговори долазе са пристојбом од 995 фунти, а уговор с Цовентријем с пристојбом од 999 фунти. Обоје нуде бесплатну процену вредности и правни посао за те поновне залоге.

Али иако је могуће закључати вашу стопу до деценије, већина уговора овог трајања ће вас везати - па морате добро размислити како ће то утицати на флексибилност у будућности.

Холлингвортх је додао: Ако сте сигурни да нећете морати да мењате стопу, десетогодишње поправљање би вам могло дати дугорочну сигурност. Међутим, многи зајмопримци ће се ипак одлучити за повећану флексибилност коју нуди предвиђени петогодишњи оквир.

Како вам одговара

Свачије околности су различите, с правом хипотеке за вас, овисно о томе колико задужујете, колико имате година, уштеђевини, послу, кредитном рејтингу, животним позицијама, банци код које сте и више.

То одабир правог производа чини много више од пуког клика на сто са најбољом куповином и одабира понуде по најнижој цени.

Ако сте сигурни да сами радите на бројевима, то је у реду. У супротном би одлазак код брокера могао учинити живот једноставнијим.

Можете нађи неку близу себе да разговарате лично, идите на национална агенција или чак користити чисто онлине услугу попут Труссле или Навика , у зависности од тога шта мислите да је најбоље.

Наш комплетан водич за одабир правог хипотекарног посредника за вас можете прочитати овде .