Ширење бесплатних плаћања можда није тако једноставно као што мислите(Слика: Гетти Имагес/иСтоцкпхото)
Начин на који купујемо, комуницирамо и комуницирамо развија се тако великом брзином, готово је немогуће пратити све нове догађаје.
Као што можете замислити, закону, регулаторима и владиним организацијама је тешко да прате ове промене.
Ово може представљати проблем када се појави нови производ који је изузетно популаран, дубоко погрешно схваћен и у који се улаже много новца.
То најоштрије видим са експлозијом у случајевима о кредиту „купи сада, плати касније“.
Шта је кредит „купи сада, плати касније“?
Купујте сада, платите касније, није нова идеја (Слика: Гетти Имагес)
који канал је дегале в еубанк
Купите сада, платите касније кредит (БНПЛ) је један од најстаријих облика кредита доступних људима у Великој Британији, који сеже неколико деценија пре ступања на снагу Закона о финансијским услугама 1988.
БНПЛ је настао кроз каталоге и са трговцима на улици који су схватили да могу да поделе плаћања скупих артикала на рате.
Затим су, као подстицај, могли да намаме опрезне купце нудећи период без камата. Ако сте отплатили уговор у овом временском оквиру, само сте платили цену. Међутим, ако бисте прешли, могли бисте платити 40% камате плус на првобитну цену ставке.
Ови послови су били контроверзни. Они раде на основу тога што ми купци мислимо да ћемо артикл отплатити раније. У пракси већина људи то не чини - и плаћају већу цену.
Међутим, са порастом малопродаје на мрежи и појавом нових модела малопродаје, овај облик кредита је „поново осмишљен“ и препакован.
Сада се често продаје више као начин живота, а не уговор о високим каматама са казнама за неиспуњење обавеза. Велику кривицу за то сносе трговци на мало ако не разјасне како кредит функционише, колико кошта и шта се дешава ако не платите на време.
Како то функционише?
Како то сада све функционише
Постоје два 'главна' врсте БНПЛ кредита:
„Стари“ стил - Стари модел је и даље широко доступан на мрежи и на главној улици. Обично имате отприлике 1-2 године без камата пре него што камате крену. Каматне стопе се више не могу вратити на старо, али су трошкови и даље високи. Стари стил БНПЛ -а обично пружају трговци на мало који су регулисани продајом кредита или уговарањем кредитних услуга под својим брендом.
„Нови“ стил - Нови модел је компликован јер ради у регулисаним (наплаћује камате) и нерегулисаним (не наплаћује камате) облицима. У сваком случају, обично закључујете уговор о плаћању на рате (обично три плаћања) или дуже према регулисаном уговору о кредиту. Каматне стопе су ниже (тренутно испод 20%), али то је теже задржати ако сте редован купац.
Већина људи се сада сусреће са новим обликом кредитирања приликом куповине на мрежи. Продавци на мало имају „стандардне“ начини плаћања (на благајни - преко интернета или на главној улици), дуже & апос; кредитне и новије понуде све у исто време.
Проблем је у томе што је изузетно тешко држати се изнад броја понуда које имате у било ком тренутку - а за сваки начин плаћања постоје различита правила.
Само да вам представим колико је БНПЛ кредит популаран, Ресолвер је за мање од две године примио 15.814 жалби!
Како се Кларна и Цлеарпаи уклапају у ово?
Кларна се удружила са низом продаваца на мрежи
А & апос; облик БНПЛ кредита захвата читаву нацију док ми говоримо, а фирме попут Кларна и Цлеарпаи нуде обе методе плаћања/задуживања када су у питању куповине (углавном) путем Интернета.
Иако нема проблема с нуђењем људима различитих начина плаћања робе, проблем са овим новим предузећима је што неке од њихових услуга нису регулиране - и иако вам можда неће наплатити камате или регистрирати црну марку на вашем кредитном досјеу, наши корисници нам говоре прослеђени су утеривачима дугова након што су наишли на потешкоће.
Џема Колинс Џејмс Арџент
Ево како они раде.
Кларна
- Плаћајте у три рате-ово је бескаматно ако испуњавате датуме плаћања.
- Финансирање - распоређено на више плаћања (обично до 36 месеци) и одређује их продавац. У случају неиспуњења обавеза примењују се накнаде и камате.
- Платите за 30 дана - ово је контроверзан део. Плаћање у року од 30 дана функционише на основу тога што бисте могли да покушате пре него што купите па вратите (јер многи трговци продају овај облик кредита). Али у року од 30 дана сте купили робу ако је нисте вратили.
Овај период плаћања може заправо да варира од 14 до 30 дана у зависности од продавца.
Цлеарпаи
Цлеарпаи је нови учесник на овом тржишту. Има само један начин плаћања. Четири рате-износ плаћања подељен на четири, двонедељне рате које су бескаматне ако се плате на време.
У чему је проблем?
Више куповине сада није увек добра идеја
За само кратко време милиони људи су се потписали на ове нове уговоре о плаћању. Али тешко их је разумети и држати их на врху - и све имају последице ако не платите на време.
Такође имам забринутост да је овај облик кредита делимично нерегулисан и да се продаје као „начин живота“.
Начин на који су ови уговори склопљени значи да су трговци на мало ти који би требали објаснити како раде / укључити упозорења на своје веб странице - ипак су они често дубоко неадекватни. Такође је заиста тешко открити шта се дешава ако не платите, чак ни на веб страницама кредитних компанија.
Ново издање
Утврдити шта се треба вратити када то није једини проблем (Слика: Гетти)
вилијам џонс питер џонс
Недавно нам је скренута пажња да неке банке / трговци који пружају трансакционе услуге третирају бескаматна плаћања као готовински аванс на картицама.
Све је ово супер компликовано, али може значити да се људима наплаћује накнада за плаћање у три дела без камате, на пример.
Последње упозорење
Као нацији, многим људима је потребна помоћ из дуга, а не прилика да се успављују у додатне проблеме.
Залагаћу се за већу транспарентност у овом сектору и већу регулацију.
Али у међувремену, будите опрезни!
